Istoricul de credit oferă o imagine detaliată a comportamentului tău financiar și a modului în care ai reacționat, dacă ai plătit sau nu la timp datoriile anterioare. Scorul de credit reprezintă o notă acordată de agențiile de raportare a creditelor și reflectă încrederea pe care banca o poate acorda. Un scor de credit bun poate crește semnificativ șansele tale de aprobare a unui credit imobiliar. Este important de menționat că acest scor poate fi influențat de mai mulți factori, precum numărul de credite anterioare, întârzierile de plată sau valoarea totală a datoriilor.

Să luăm un exemplu concret de credit pentru achiziționarea unei locuințe. La Credit Europe Bank îți poți calcula ratele creditului tău imobiliar și poți descărca planul de rambursare. Ai la dispoziție toate informațiile legate de costurile creditului imobiliar și tipul de imobil ce poate fi achiziționat prin acest împrumut.

Ceea ce trebuie să știi este că la un credit imobiliar contractat pe o perioadă de 5 până la 30 de ani, de la Credit Europe Bank, rata dobânzii variabile pentru oferta specială este de 8,71% (IRCC + 2,75 p.p. marja fixă). În oferta standard, rata dobânzii variabile este de 8,96% (IRCC + 3,00 p.p. marja fixă). Facem precizarea că pentru a beneficia de oferta specială fie deții, fie aplici pentru un card de credit sau unul de salariu emis de bancă. 

Atunci când soliciți aprobarea unui astfel de credit imobiliar, poți aplica online sau poți merge în orice unitate a băncii, pentru o ofertă personalizată și un calcul detaliat al acestui tip de ajutor financiar.

2. Venituri și capacitate de plată

Veniturile reprezintă unul dintre factorii cheie. Banca va evalua veniturile, înainte de a aproba un credit imobiliar. Acestea pot proveni din diverse surse, cum ar fi salariul, chiriile, investițiile. Veniturile ce nu apar la ANAF trebuie dovedite cu documente justificative.

Analiza băncii nu se limitează la venituri, are în vedere și capacitatea de rambursare a creditului imobiliar. Banca verifică rata lunară și o corelează cu veniturile obținute de tine și de soție/soț. Rata lunară trebuie să fie o proporție rezonabilă din venitul lunar, adică să nu depășească 30 - 40%, astfel încât să poți fi capabil să rambursezi împrumutul în condiții confortabile.

3. Modalitatea de rambursare

Rambursarea creditului imobiliar este un proces de lungă durată. Poți opta pentru numărul de luni, în funcție de rata lunară pe care o vei avea de plată. Aici vorbim de posibilitatea de a alege rate egale (anuități) sau rate descrescătoare (principal egal), în conformitate cu nevoile tale. 

Poți obține estimări de calcul pentru ambele variante, astfel încât să alegi ceea ce se potrivește familiei tale, pentru rambursarea creditului în cele mai bune condiții. 

4. Vechimea în muncă și istoricul de angajat

Stabilitatea locului de muncă este considerată unul dintre cei mai importanți factori în procesul de acordare a unui credit. Un istoric de angajare stabil, cu o vechime de minimum 2 - 3 ani la același angajator, poate crește semnificativ șansele de a primi aprobarea pentru un astfel de credit.

Alături de stabilitatea locului de muncă și a sursei de venit, istoricul de angajare poate juca un rol important în procesul de evaluare a eligibilității pentru un credit imobiliar. Un istoric de angajare pozitiv, fără perioade mari de șomaj între joburi, este considerat un semn de stabilitate și responsabilitate financiară.

5. Rata datoriei

O rată a datoriei mai mică indică faptul că poți avea o capacitate mai mare de a-ți achita datoriile și, prin urmare, prezinți un risc mai mic pentru bancă. Există mai mulți factori care influențează rata datoriei. În primul rând, venitul lunar este esențial, deoarece cu cât acesta este mai mare, cu atât ai o capacitate mai mare de a acoperi datoriile. 

De asemenea, datoriile existente, precum și alte credite aflate în derulare, rate de închiriere sau pensii alimentare, sunt luate în considerare atunci când se calculează rata. 

6. Evaluarea proprietății

Banca îți oferă o listă cu evaluatori autorizați din care să alegi unul pentru analiza imobilului dorit. Poți opta și pentru orice alt evaluator autorizat, membru al Asociației Naționale a Evaluatorilor Autorizați din România. Acesta este pasul final pentru aprobarea dosarului de credit.

Expertul va examina și potențialul de valorificare a proprietății în viitor. Evaluarea se va face conform unor standarde și metodologii specifice și va avea ca rezultat determinarea valorii de piață a locuinței. Cu alte cuvinte, rolul evaluării în acordarea creditului este de a determina suma pe care banca o poate împrumuta. 

7. Documentația adecvată

Principalele documente necesare la solicitarea unui credit imobiliar sunt: 

• actele de identitate - solicitant și, după caz, ale soțului/soției sau ale persoanei care participă cu venituri la credit;
•  cerere de credit;
•  acordul pentru prelucrarea datelor personale în Sistemul Biroului de Credit;
•  acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscului de Credit;
•  acordul de consultare și prelucrare a informațiilor din bazele de date ale MFP - ANAF;
•  adeverință de salariu sau adeverință care atestă vechime în muncă;
•  documente care atestă capacitatea solicitantului și a persoanelor care îl susțin cu veniturile lor, de a dispune de venituri certe, permanente;
•  acte din care să rezulte destinația creditului solicitat;
•  documente din care să rezulte aportul propriu din prețul imobilului achiziționat, acolo unde este cazul;
•  acte de proprietate asupra bunurilor propuse drept garanție la creditul imobiliar;
•  intabularea dreptului de proprietate;
•  documentația cadastrală;
•  extrasul recent de Carte Funciară pentru informare. 

Despre cum obții extrasul de carte funciară poți afla mai multe de aici, astfel încât să ai toate documentele necesare când mergi la bancă. De altfel, extrasul de Carte Funciară de Autentificare care să prezinte situația juridică a imobilului aflat în centrul contractului de creditare este necesar în ziua semnării actelor finale. 

8. Asigurare imobiliară și garanțiile către bancă

Până la momentul utilizării creditului imobiliar este necesar să mai faci câteva formalități. Printre acestea se numără încheierea și menținerea pe toată durata contractului de credit a unei polițe de asigurare obligatorie PAD. De asemenea, este necesară încheierea și menținerea pe toată perioada contractului a unei polițe de asigurare facultativă a imobilului adus în garanție. Aceasta din urmă trebuie încheiată în moneda creditului pentru o valoare egală cu valoarea evaluată a imobilului adus în garanție. 

Garanțiile pe care trebuie să le constitui în favoarea băncii includ:

• ipotecă imobiliară de rang prioritar, constituită asupra imobilului achiziționat prin credit;
• ipotecă mobiliară asupra veniturilor;
• ipotecă mobiliară asupra conturilor curente deschise la Credit Europe Bank;
• ipotecă mobiliară asupra drepturilor de creanță reprezentând despăgubiri născute din polițele de asigurare a imobilului - polița PAD și polița de asigurare facultativă pentru imobilul achiziționat prin credit (dacă se încheie cu societatea de asigurări pentru care banca acționează în calitate de agent de asigurare subordonat).

9. Consilierea de specialitate din partea băncii

Consilierul bancar joacă un rol crucial în procesul de creditare. Acesta are responsabilitatea de a te ghida prin întregul proces, de la înțelegerea cerințelor pentru credit și până la îndeplinirea acestora. Consilierul bancar te poate ajuta în ceea ce privește colectarea tuturor documentelor necesare, verificându-le pentru a se asigura că sunt corecte și complete. De asemenea, te poate îndruma în completarea acestora. 

Suportul oferit de bancă nu se termină odată cu aprobarea creditului. Consilierul bancar rămâne la dispoziția ta, oferind asistență în ceea ce privește gestionarea creditului.